오늘은 개인회생 면책결정 후 신용등급에 대해 한 번 말슴드리도록 하겠습니다.
코로나 팬데믹을 기점으로 해서 갈수록 자산의 양극화가 심해지고 부동산 가격이 폭등함에 따라 근로소득을 바탕으로 내집마련을 한다는 것은 사실상 매우 어려워진 상태인데요, 이로 인해 근로소득만으로는 부자가 되기 어렵다고 판단한 MZ세대를 기반으로 해서 본격적으로 재테크를 시작하는 사람들이 늘어났습니다. 그러다 잘못 투자했다가 빚더미에 앉는 상황이 속출하게 되는데요, 그래서 오늘은 개인회생 및 신청자격과 면책결정 등 다양한 용어에 대해 알아보도록 하겠습니다.
개인회생이란?
재정적 어려움으로 인해 파탄에 직면한 개인 채무자를 월소득에서 최저생계비를 제외한 나머지만 변제할 수 있도록 채무를 법원이 강제로 재조정해 개인채무자의 효율적인 회생을 도모하는 제도입니다.
개인회생 신청자격
1) 소득증빙
직종에 관계없이 반복적인 수입의 가능성이 있어야 합니다.
2) 재산
현재 가지고 있는 빚 보다 재산의 가치가 낮아야 합니다. 즉, 재산의 가치에 비해 채무의 규모가 커야 합니다.
3) 부채규모
총 채무가 최소 1천만원 이상, 최대 무담보 10억원, 담보대출의 경우 15억원 이하여야 합니다
4) 종래 면책결정
기존에 면책을 받은 이력이 있다면 5년이 경과해야 개인회생 신청자격을 부여받을 수 있습니다.
개인회생 장점
개인회생은 생각보다 많은 장점이 있습니다. 아래의 내용을 확인해보시기 바랍니다.
1) 모든 채무가 조정대상
- 사채, 보증, 개인 간의 채무를 보함하여 모든 채무를 조정받을 수 있습니다.
2) 공무원, 교사, 의산, 기업의 임원
- 흔히 사회적 지위가 높으신 분들은 개인회생을 함으로써 이러한 부분을 염려하실 수 있을텐데요, 다행히 사회적 자격의 유지가 유지됩니다.
3) 채권자의 협박 및 추심으로부터 해방
- 드라마에서 많이보던 채권자가 찾아오고 폭력을 행사하는 일은 예전보다 많이 없어졌지만, 아무래도 채권자의 협박 및 독촉에서 많은 스트레스를 받으실텐데 이러한것들로부터 해방이 가능합니다.
이 외 파산과 달리 재산을 보유할 수 있으며, 채권자의 동의없이 원금 최대 90%를 면책받을 수 있습니다.
개인회생 면책결정 후 신용등급 올리는 방법
신용등급은 금융거래를 하는데 있어 가장 중요한 지표중 하나인데요, 은행으로부터 대출을 받거나 카드를 발부받고, 신용카드의 한도를 증가시키는 모든 행동은 반드시 신용등급으로부터 참고사항으로 적용이 됩니다. 신용회복 방안을 찾는 중이라면 현재 잦은 연체로 인해서 채권추심을 받고 있거나 이런 위기를 목전에 두고 있는 경우가 다수인데, 개인회생에는 금지명령과 중지명령이라는 절차를 동반하는 것이 가능하여 이를 법원이 승인하면 일체의 빚 독촉이나 압류 행위를 이어나갈 수 없으므로 이어지는 개시와 인가결정으로 향하는 단계를 훨씬 수월하게 밟아나갈 수 있습니다.
변제계획안에 대한 인가가 마무리 되면 본격적으로 변제금을 확정하고 이를 순차적으로 갚아나가게 되는데, 이를 끝으로 하여 면책이 내려지게 되면 잔여 원금을 탕감시키고 사회초년생 수준으로 개인회생 신용회복을 완료할 수 있게 됩니다. 우선 개인회생 면책을 받았다고 해서 바로 신용등급이 회복되는 것은 아닙니다. 법원이 각 채권사에 공공 기록을 삭제할 수 있도록 면책결정서를 통보하고 대략 약 한 달 후 연체나 신용불량 정보가 삭제되고 나서 그 이후 2~4단계까지 신용등급이 능력에 따라 상승할 수 있습니다. 아래는 신용등급을 높이는데 도움이 되는 방법을 알려드리겠습니다.
1. 신용카드 적절하게 사용
현금서비스, 카드론 등은 신용등급에 악영향을 주지만 한도액의 30% 정도로 적절하게 사용하는 신용카드는 신용등급을 올릴 수 있습니다. 신용등급 평가 기관에서는 한도 대비 사용량을 보게 되므로 한도는 높게 받고 사용량은 30% 정도를 유지하는게 좋으며, 가급적 늘리지 않는 것이 좋습니다. 하나의 팁을 드리자면 할부 결제는 부채로 잡히기 때문에 가능하면 일시불로 결제하시는 것이 좋습니다.
2. 부채관리
대출금을 1년 이상 연체하지 않고 상환을 잘했거나 원금의 50% 이상 상환을 하면 가산점을 받을 수 있습니다. 상환 계획은 오래된 대출부터 또 금리가 가장 높은 대출부터 상환하는 것이 유리하며, 연체는 절대로 하지 않도록 관리하셔야 합니다.
3. 체크카드 사용
체크카드를 월 30만 원 이상, 6개월 이상 꾸준히 사용하면 등급을 올릴 수 있습니다.
4. 주거래 은행을 이용
각 은행마다 신용 기준이 다르기 때문에 여러 은행에 거래를 하는 것보다 꾸준히 주거래 은행을 이용하는 것이 신용등급을 올리는 데 도움이 됩니다. 또, 소액을 여러 은행을 통해 받는 것보다 차라리 한 은행에서 소액을 대출받는 것이 더 낫습니다.
여기까지 오늘은 개인회생 면책 후 신용등급 올리는 방법과 개인회생에 대해 알아보았습니다. 개인회생은 또다른 삶의 시작의 하나라고 생각합니다. 개인회생을 겪었다고 해서 삶에 스크레치가 있거나 멍에같은 것이 결코 아니니 새로운 출발을 하는데 좋은 발걸음이 될 것이라 생각합니다. 그럼 이만 포스팅을 마치겠습니다.